Hypotéka
Publikováno: 03.05.2009 Zobrazeno : 1537x
Hypotéka je nejběžnějším financováním stavby domu. Nákup nové stavby na hypotéku se Vám z mnoho důvodů rozhodně vyplatí více než nějaký jiný úvěr.
Hypotéka
Hypoteční zástavní listy jsou dluhopisy, jejichž jmenovitá hodnota a poměrný výnos jsou plně kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů nebo částí těchto pohledávek. Součástí názvu tohoto dluhopisu je označení hypoteční zástavní list. Jiné cenné papíry nesmí toto označení obsahovat.
Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Podle zákona je hypotečním úvěrem takový úvěr, který je poskytován na investice do nemovitosti nacházející se na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor a jsou definovány v zákoně o dluhopisech č. 190/2004.
Hypoteční zástavní listy může vydávat pouze banka podle zvláštního právního předpisu upravujícího činnost bank se sídlem v České republice.
Bonita
Banka obvykle při rozhodování o poskytnutí úvěru klientovi řeší, zda je schopen tento úvěr splatit. (pozn. aut.: kdyby takto postupovaly všechny banky, hlavně pak v USA, možná bychom žádnou krizi neměli). Klient prokazuje, že jeho příjmy jsou dostačující nejen na splátky úvěru, ale že mu navíc ještě něco zbývá. Určitá rezerva. Říká se, že to je od banky proto, aby klient měl dostatek prostředků na obživu, ale jde spíše o to, že se například plat může snížit, či klient přijde o zaměstnání, tak ta rezerva zmizí, ale splátky hypotéky jsou stále na dané výši. Takže je to určitá pojistka pro banku, že klient, i v případě snížení mzdy, bude mít na splacení úvěru.
Zástava
Vždy se jedná o zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti ve vlastnictví klienta. Banky mohou poskytovat hypotéky až do výše 100% částky nemovitosti, avšak tím podstupují další riziko, při neplacení klienta, takže reálně je tato hodnota nižší (závisí na bance - př. 85%). Při neplacení klienta nemovitost propadá ve prospěch banky, která se jí logicky snaží ihned prodat, a proto obvykle nedostane 100% částky, takže proto je i to krytí nižší.
Čerpání a splácení úvěru
Zde je přístup bank individuální ke každému klientovi. Nutné však je zapsat na katastr nemovitostí zástavní právo, do té doby banka obvykle peníze nechce vydat. Jsou zhruba dvě základní možnosti, jak nakládat s penězi z hypotéky. Buď vše jednorázově obdržet (například na okamžitý nákup) nebo postupně (při stavbě si brát od banky co potřebuji) čerpat úvěr.
Splácení úvěru je také velmi individuální. Obvykle banky nabízí dobu 5-40 let, ale jde spíše o to, aby celá doba splácení byla v produktivním věku. Banky nerady půjčují klientům na dobu, kdy jim bude více jak 60 či 65 let.
Fixace
Jde o období, na jak dlouho je stanovena (zafixována) úroková sazba. Obvykle jde o rok, dva nebo pět. Po tuto dobu víme přesně kolik za každý jednotlivý měsíc zaplatíme, úroková sazba se nám nemění. Ale po uplynutí této doby (fixace) nám banka „nabídne" novou úrokovou sazbu, podle aktuálního dění na trhu. My pokud se nám sazba „nelíbí" můžeme hypotéku předčasně splatit (okamžitě a celou částku) nebo přijmeme tuto sazbu (přijímá se automaticky, pokud bance nesdělíme jinak) na další období fixace.
Výše úrokové sazby
Banky si je určují samy. Jsou odvislé od doby splatnosti úvěru (čím delší úvěr, tím vyšší sazba). Délka fixace - s délkou fixace sazba roste (pokud se například neočekává v budoucnu pokles úrokových sazeb). Hodnota zastavené nemovitosti v poměru k výši úvěru. Čím více procent z odhadní ceny nemovitosti dostaneme, tím vyšší máme úrokovou sazbu. Bonita klienta - vyšší příjmy vzhledem k velikosti splátky jsou zvýhodněny menší úrokovou sazbou.
A navíc každá banka má svá další kritéria, která ovlivní „cenu" hypotéky.
Proto při sjednávání hypotéky bychom si měli obejít několik bank a nechat si od nich připravit nabídku. Vše si v klidu doma prostudovat, porovnat a nejlépe se ještě s někým znalým situace poradit, jelikož hypotéka je dlouhodobý závazek (třeba 30 let) není radno její výběr uspěchat. (cla)
Další články
Výplaty vkladů na IslanduManagement
Futures
